» » Новый закон о микрозаймах в 2019 году


Новый закон о микрозаймах в 2019 году


Новый закон о микрозаймах в 2019 году

2019 год для отечественных микрофинансовых организаций (МФО), а также их клиентов можно назвать одним из наиболее значимых. В 2018 году было принято ряд поправок в законодательные нормы, регулирующие данную сферу. Они планомерно вступают в силу в 2019 году. Касаются долговых обязательств, срок которых не превышает одного года. То есть применяются к так называемым займам до зарплаты, а также микрозаймам с большими суммами на длительный срок, оформляемым в Российских МФО. Изменений много. Поэтому их стоит рассматривать поэтапно.

Законодательные аспекты


Максимально возможная переплата по микрозайму регулировалась и до рассматриваемых изменений. Она была прописана в профильном для МФО Федеральном законе - № 151-ФЗ. Теперь же все ограничения по долговому обязательству оттуда исключены. Они перенесены в другой Федеральный закон - № 353-ФЗ. Он как раз и отвечает за потребительское кредитование. В том числе и займы. Это немаловажный факт. Ведь юристам, например, при защите интересов заемщиков МФО проще выстраивать позицию.

Все изменения можно разделить на следующие пункты:

- ограничение процентной ставки;
- предельный максимальный долг;
- выделенный продукт ЦБ РФ;
- определение лиц, имеющих право на выдачу микрозаймов;
- ограничения по уступке права требования.

Какой максимальный процент по микрозайму в 2019 году по закону


Практически все компании предельное значение процентной ставки называют самым значимым изменением в микрофинансировании. Именно оно повлияет на рентабельность бизнеса. Хотя, для потребителей более важны сами параметры. Поэтому именно их и стоит знать.

С 28 января 2019 года МФО не может устанавливать более 1,5% в день по своим продуктам. Причем и это ограничение должно соответствовать регулируемым ЦБ РФ предельным значением полной стоимости (ПСЗ), которые рассчитываются от среднерыночных параметров, используемых МФО.

С 1 июля 2019 года эта норма еще больше ужесточается. Договора микрозайма не могут предусматривать переплату больше, чем 1% в день. Это ужесточение непосредственно по процентной ставке становится окончательным. Естественно, если рассматривать именно новый закон о микрозаймах, вступающий в силу в 2019 и принятый в 2018 году.

Какая может быть максимальная переплата по займам в МФО в 2019 году


Данный параметр предусматривает наибольшее возможное начисление переплаты в денежном эквиваленте относительно изначально взятой в долг суммы. Здесь используется три этапа ужесточения нормы.

1. С 28 января 2019 года МФО не вправе требовать более двух с половиной объемов изначально взятой в долг суммы в виде процентов. Например, при получении 6000 в долг с клиента невозможно взыскать более 21000 рублей. Из них: 6000 – основной заем; 15000 – максимальная двух с половиной кратная переплата.

2. С 1 июля 209 года кратность сокращается до 2. Соответственно, при том же долге, который использован в примере, вернуть более 18000 рублей компания не сможет.

3. С 1 января 2020 года нома ужесточается до полуторакратного коэффициента. То есть, опираясь на пример в персом пункте, долг не сможет превысить 15000 рублей.

Здесь же стоит отметить два важных нюанса. Во-первых, рассматриваемое ограничение применяется параллельно с ранее упомянутым – по ежедневной процентной ставке. Во-вторых, оно распространяется на все переплаты. То есть включает не только комиссию за пользование деньгами, но и неустойку. То есть, оформив тех же 6000 рублей 15 августа 2019 года, и не вернув ни копейки даже через полтора года, МФО не сможет потребовать более 18000 рублей.

Специальный продукт Центробанка


Регулятор выделил отдельный микрозайм, который не подчиняется вышеуказанным ограничениям. Он располагает собственными лимитами. К таковым продуктам будут относиться предложения, соответствующие сразу четырем требованиям:

- сумма обязательства не превышает 10000 рублей;
- период действия договора не более 15 суток;
- отсутствие права на продление действия соглашения;
- невозможность изменения срока и суммы микрозайма.

Такой продукт внедряется с самого первого дня применения нового закона о займах в 2019 году. То есть с 28 января. Ограничений по подобным долговым обязательствам два.

1. Максимальная общая переплата. Она не может превышать 30% от изначально взятой в долг суммы. Например, если взять наибольшую предусмотренную по продукту – 10000, то переплатить придется не более 3000 рублей.

2. Наибольшая ежедневная комиссия за пользование деньгами. Так же рассчитывается по 30% от изначально взятой в долг суммы, деленной на максимальное количество дней – 15. То есть за сутки МФО сможет начислять не более 200 рублей в виде процентов за пользование заемными средствами.

Важным нюансом рассматриваемого продукта является отсутствие факта применения ограничений к пеням и штрафам. Они в денежном эквиваленте могут начисляться без какого-либо лимита. Единственное предельное значение по неустойке – не более 0,1% в день от суммы просроченного долга.

Кто может выдавать займы с 2019 года


Указание микрофинансирования в качестве основного вида деятельности при регистрации юридического лица – обязательное требование для ведения рассматриваемого бизнеса. То есть компания обязательно должна быть внесена в профильный реестр ЦБ РФ. Это немаловажное новшество, которое начинает действовать с 28 января 2019 года. Ее значимость заключается в ограждении граждан от так называемых черных кредиторов, которые ведут бизнес вне законодательных норм.

Если договор заключен с компанией, которая не внесена в реестр регулятора, то такой кредитор не сможет в судебном порядке истребовать возврата долга. Раньше они могли опираться на Гражданский кодекс РФ. Теперь же это выполнить им не удастся. Соответственно, россияне ограждены от начисления заоблачных процентов и переплаты, которые непозволительны с точки зрения нового закона.

Уступка права требования


Более привычное название для рядовых граждан – продажа микрозайма. Если раньше МФО имели право передать долг любому третьему лицу, в том числе и физическому, то теперь, с 28 января 2019 года, такой круг ограничен. Он включает всего два варианта покупателя долга:

- коллекторское агентство;
- МФО.

Естественно, в обоих случаях компания должна состоять в профильном государственном реестре. Для профессиональных взыскателей его ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). По МФО – естественно, регулятор микрофинансового рынка – Центробанк. Такой шаг сделан для защиты интересов заемщиков. По схожему принципу, как и при выдаче денег в долг. Чтобы после возникновения просрочки не был передан микрозайм черным коллекторам или тем же кредиторам с сомнительной репутацией, которые не соблюдают законодательные нормы, а порой и вовсе преступают Уголовный кодекс.

Важный нюанс


Все описанные ранее изменения в микрофинансировании не имеют обратной силы. То есть не распространяются на ранее заключенные договора. Также, если рассматривать внедряемые поэтапно ограничения, применимы к соглашениям, подписанным в период их действия. Например, условие о максимально возможном полуторакратном объеме процентов относительно изначально взятой суммы не распространяются на заем, который был получен 15 апреля 2019 года.

Это важно учитывать, так как многие клиенты, представляя себе противоположную картину, считают, что МФО их права нарушает. Например, требуя больший объем долга. В то же время сама компания может соблюдать все нормы закона. Поэтому важно понимать, что новшества защищают права заемщиков по тем соглашениям, которые были подписаны после вступления в силу изменений.





Комментарии и отзывы

Комментариев и отзывов нет

Добавить свой комментарий