Деятельность МФО в 2019 году: законодательное регулирование вопросов выдачи микрокредитов

Деятельность микрофинансовых кредитных компаний обращает на себя все больше внимания со стороны государства. Введение нормативных правил, регулирующих их работу, направлено на повышение качества и безопасности финансового обслуживания граждан, а также упорядочение процесса оказания кредитных услуг населению. Реализация ряда законодательных инициатив в этом направлении запланирована и на 2019 год.

Микрозайм – способ решения материальных проблем

Потребительский спрос на услуги МФО неуклонно возрастает. Этому способствует целый ряд специфических особенностей их работы:

- лояльность требований к заемщику;
- система дистанционного обслуживания в режиме онлайн;
- круглосуточный доступ к сервису;
- оперативность выдачи денег;
- незначительная вероятность отказа;
- отсутствие требований залога и необходимости оформления страховки.

В основном заемщиков интересует возможность получить небольшой резерв средств на непродолжительный период. Оформляя «займ до зарплаты» на 10-30 дней, клиенту удается избежать крупной процентной переплаты, которая характерна для большинства программ микрокредитования.

Избежать проблем и прогрессивного накопления долга позволяет лишь своевременное погашение обязательств перед МФО. Если заемщик допускает просрочки, то бременем для него становится не только процент по кредиту, но и высокая пеня, способная за считанные недели увеличить сумму долга в десяток раз. Попадая в кабалу, человек лишается возможности погасить долг и защитить свои права. Отсутствие нормативно-правового контроля напрямую способствует росту закредитованности и объемов непогашенных кредитов. В связи с остротой проблемы, решению этого вопроса текущем году планируется уделить повышенное внимание.

Сотрудничество с МФО 2019: формирование нормативной базы

На текущий год запланировано постепенное введение в силу целого ряда нормативных постановлений, направленных на регулирования деятельности микрофинансовых организаций, предлагающих клиентам микрокредиты и срочные микрозаймы. В рамках законодательных инициатив предусмотрены:

1. Установка фиксированного процентного максимума. С января 2019 года предельный процент должен устанавливаться в пределах не более 1.5% за день использования займа, а с июля норма не должна превышать 1%. Вводится также запрет на начисление процентов на проценты, что практикуется в случае появления задолженности.

2. Введение ограничений на пеню вследствие просрочек платежей. Уже с 1 января общий размер штрафных санкций не может превышать 200% от суммы кредита, а с 1.07.2019 года – 100%.

3. Обязательная проверка на наличие долгов. Расчет долговой нагрузки позволяет оценить фактическую способность заемщика погашать кредитные обязательства. Если кредитор будет выдавать займы клиентам, чьи показатели долговой нагрузки оказываются выше допустимых значений, то это будет грозить ему санкциями и риском потери лицензии. Выход для заемщика – проведение рефинансирования ранее оформленных микрокредитов (кредитов).

4. Ограничение суммы микрозайма. Ожидается, что максимальный лимит по микрокредиту МФО будет составлять 50 тысяч рублей.

Право на взыскание долгов теперь появилось у всех микрофинансовых компаний и даже частных кредиторов. Основное условие – первоначальное обращение в судебную инстанцию. В этой связи отпала необходимость в привлечении коллекторов, действия которых не всегда отличаются лояльностью к должнику. Хотя в этом году, как и прошлом, продолжат действовать правила, регулирующие действия коллекторских агентств. Важные требования к их работе остаются прежними:

- отсутствие угроз и насилия;
- беседы допускаются только в дневное время;
- запрещается навязчивость и преследование должника (его родственников);
- запрещается разглашение личных сведений и информации, порочащей гражданина.

Залоговые ссуды в МФО

Микрофинансовым компаниям разрешается выдавать займы под залог имущества. Его наличие снижает риски кредитования и позволяет увеличивать лимиты выдачи. При отсутствии у клиента возможности выплачивать кредит и при формировании задолженности, вероятным исходом событий становилась потеря собственности, переданной в качестве обеспечения. Новые законодательные инициативы призваны снизить риски для заемщика за счет введения ограничений, как максимального лимита, так и размера штрафных санкций (не более двухсот-ста процентов пени). По закону, конфискация имущества допускается только при условии накопления долга в размере, превышающем 5% стоимости.

Что ждет рынок микрокредитования

Регулирующие меры и законодательные новшества могут стать причиной изменений политики работы многих МФО. Небольшим компаниям будет сложнее влиться в конкурентную борьбу за клиента, что приведет к сворачиванию их деятельности либо слиянию с крупными организациями. При этом клиенты МФО могут рассчитывать на стабилизацию ситуации на рынке частного кредитного обслуживания.

---