» » Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита


Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита


Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование – относительно молодая услуга на российском рынке кредитования. Причем независимо от того, относительно какого типа долгового обязательства ее рассматривать. Хоть по займам наличными, хоть по ипотеке. Если еще в начале 2016 года перекредитование предлагали 1-2 коммерческих структуры, то сейчас – практически все. Его два основных преимущества – возможность уменьшения итоговой переплаты и снижение долговой нагрузки.

Такие варианты управления своими финансовыми взаимоотношениями с банком, естественно, интересуют многих заемщиков. Учитывая непродолжительность подобных предложений в России, логично, что у большинства заинтересовавшихся этими программами должников возникает вопрос – выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. Причем стоит понимать, что нецелевые займы отличаются от ипотеки. Поэтому актуальность применения перекредитования по данным долговым обязательствам стоит рассматривать отдельно. Именно о потребительских кредитах и пойдет речь.

Когда оформить рефинансирование не получится


В первую очередь стоит рассмотреть варианты, когда нет возможности перекредитовать долговое обязательство в банке. Ведь в такой ситуации выгода не важна для человека, так как он не сможет использовать рассматриваемую финансовую услугу в данный момент. Основных вариантов два.

1. Наличие текущей просрочки. Важно понимать, что рефинансирование – не является благотворительностью или желанием помочь человеку. Ее цель исключительно коммерческая – переманить надежного клиента, обсуживающегося у конкурента. Наличие фактов нарушения графика платежей, автоматически переводит заемщика в статус неплатежеспособного. Соответственно, выгоду банк от привлечения подобного гражданина не получит. В заявке будет отказано.

2. Рефинансирование только что оформленного кредита. Минимальное требование во всех коммерческих структурах – не менее трех своевременно внесенных платежей. Чаще – шести. Только после этого периода можно обращаться в другое финансовое учреждение. Такое условие применяется в связи с разными нюансами. Например, необходимостью убедиться в текущей достаточности платежеспособности не по персональным данным, а по факту выплаты.

Как и указывалось ранее, эти два случая не позволяют перекредитовать долг только в тот момента, когда они произошли. Следовательно, если заем был взят недавно, то потребуется выплатить 3-6 первых платежей. Затем удастся обратиться в другую коммерческую структуру. Текущая просрочка так же не приговор. В случае ее продолжительности не более месяца, и затем своевременной выплаты займа на протяжении полугода, на нарушение графика новый кредитор может закрыть глаза.

Когда рефинансирование точно выгодно


Невзирая на индивидуальность каждого отдельного случая, все же существует вариант, при котором перекредитование является безоговорочно выгодным. Это ухудшение материального положения. Причем здесь стоит понимать, какие проблемы подойдут. Если произошло увольнение, присвоение статуса нетрудоспособного и т.д., то рефинансирование ничего не решит. Долг выплачивать все равно надо. Так же ежемесячно. При отсутствии дохода, хоть сменяй кредитора, хоть нет – рано или поздно просрочка возникнет. Здесь лучше прибегать к реструктуризации.

Сюда относится сокращение бюджета. Например, при понижении в должности, выходе супруги в декрет, рождении ребенка и т.д. Проще говоря – если у человека или его семьи уменьшилась зарплата, либо увеличились обязательные повседневные расходы. Здесь рассматриваемая услуга может стать панацеей. Главное понимать, что кое-что в жертву принести придется – увеличится итоговая переплата. Хотя, сократиться долговая нагрузка, позволяющая не переходит в режим жесткой экономии и избежать возникновения просрочки.

Уменьшение ежемесячного платежа производится за счет двух пунктов:

- понижение процентной ставки;
- увеличение срока действия договора.

Первый пункт может и не произойти. Новый кредитор может предложить тот же уровень комиссии за пользование заемными средствами. Хотя, это здесь не главное. Более важно продлить ссуду. Та же сумма растягивается на большее количество платежей. Их объем уменьшается. Как следствие, человеку требуется тратить меньше денег ежемесячно на своевременное обслуживание кредита.

Расчет экономической выгоды рефинансирования


Не менее важной целью, преследуемой заемщиками, при рефинансировании – уменьшение процентной ставки и сокращение итоговой переплаты. Можно сразу сказать, что каждый случай индивидуален. Поэтому требуется индивидуальная оценка всей ситуации. Анализ предусматривает учет:

- текущей ставки и удерживаемых дополнительных комиссий;
- вновь предложенного процента;
- остатка основного долга;
- типа платежей (аннуитетные или дифференцированные) по действующему и вновь оформляемому договорам;
- сопутствующие сделки расходы (получение документов, посещение кредиторов и т.д.).

В то же время можно привести три примера рефинансирования на основе среднестатистических показателей. В частности, опираясь на полную стоимость кредитов, которая публикуется ежеквартально ЦБ РФ. Это позволит оценить фактическое положение дел на рынке. Во всех случаях будет применяться ряд одинаковых входных данных:

- изначально оформлен заем на 130000 рублей, сроком 36 месяцев;
- перекредитование производится под 19% годовых (среднерыночная полная стоимость);
- срок рефинансирования – идентичный изначально остававшемуся;
- форма погашения аннуитетная, как изначально, так и после смены кредитора.

Для оценки стоит взять три разных периода первичного оформления ссуды:

- за 6 месяцев до рефинансирования (ставка - 18,1% годовых);
- за год (18,8% годовых);
- за 2 года (20,9% годовых).

Даже при простом сравнении процентных ставок видно, что первые два варианта точно не принесут положительного эффекта. За эти периоды процентная ставка, применяемая реально банками на российской рынке, находилась ниже той, которая действует сейчас. Поэтому финансовый расчет выполнять бессмысленно. Стоит оценить только третий пример.

Изначальная предусматриваемая итоговая переплата должна была составлять приблизительно 46079 рублей. Внесено 24 платежа в соответствии с графиком. Остаток общей задолженности, к которому применяется рефинансирование, составит 48579 рублей. Перекредитование производится под ставку в 19% годовых и на остаток изначального срока – 12 месяцев. Переплата по данному долгу будет равна ориентировочно 5141 рублю. При том, что первому кредитору пришлось отдать 6138 рублей. Да и будет меньше ежемесячный платеж. Приблизительно на 300 рублей, что сокращает долговую нагрузку на личный бюджет клиента.

Таким образом выгода от проведенной сделки будет равна около 997 рублей. В используемом примере финансовый эквивалент незначителен. Хотя, для более крупных сумм будет ощутимей. Поэтому стоит опираться на процентное соотношение. Оно составит 16%. Причем может стать еще более значимым, за счет ряда нюансов, которые первые два примера изменить из невыгодных программ в выгодные.

Нюансы определения процентной ставки при рефинансировании


Всего можно выделить три тонкости, которые не учитываются многими заемщиками, решившими прибегнуть к перекредитованию.

Дополнительные скидки. Достаточно часто граждане обращаются в один банк, получая зарплату или размещая вклад в другом. Наличие уже оформленных продуктов часто приводит к применению более лояльных условий. В том числе и в виде скидки по процентной ставке. В основном она составляет 0,25-1% годовых. Таким образом, рефинансируя долг в банке, где уже есть счет, карта, вклад или любой другой продукт, можно получить более выгодные параметры, что сделает перекредитование просто выгодным или приносящим большую экономию.

Уменьшение рисков. Своевременная выплата уже имеющегося долгового обязательства улучшает кредитную историю. Поэтому для банка, который рефинансирует заем, риски невозврата сокращаются, снижая параллельно и возможную применяемую процентную ставку к клиенту.

Профильные предложения. Некоторые коммерческие структуры вводят правило по уменьшению процента при перекредитовании. Например, не менее 1% годовых. Поэтому заключение сделки, вероятнее всего, в любом случае становится выгодным.

Итог


В некоторых ситуациях понятие выгода не заключается в финансовые рамки. Например, при ухудшении материального положения заемщика. В таких вариантах рефинансирование всегда выгодно. Главное – избежать просрочки со всеми вытекающими негативными последствиями. Что касается денежной экономии, то здесь все индивидуально. Причем детально спрогнозировать ее на этапе выбора нового кредитора достаточно сложно, так как неизвестно, какая именно ставка будет предложена коммерческой структурой, перекредитовывающий заем. Поэтому наиболее верный путь – подобрать предложение по рефинансированию. Подать заявку. Дождаться итогового решения. На основе индивидуальных условий произвести расчет. Принять решение.





Комментарии и отзывы

Комментариев и отзывов нет

Добавить свой комментарий