» » Что выгоднее - автокредит или потребительский кредит


Что выгоднее - автокредит или потребительский кредит


Что выгоднее - автокредит или потребительский кредит

Многие россияне думают, что при покупке машины в долг в банке альтернативы автокредиту нет. Это заблуждение. Кредиты наличными так же могут использоваться на цели – приобретение транспортного средства. Причем речь идет не только о дополнительных параметрах в виде более быстрого оформления или отсутствия требований к авто, но и финансовой экономии. То есть в некоторых случаях заем наличными требует меньшей переплаты, чем целевая ссуда. Чтобы понять, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, стоит разобрать все ситуации более детально.

Что выгоднее в финансовом плане


Производить детальные расчеты нет смысла. На текущий момент ЦБ РФ ведет контроль такого показателя, как полная стоимость кредита (ПСК). Данный параметр в процентах годовых отображает итоговую переплату по долговому обязательству. Естественно, если заем погашается своевременно. То есть без досрочной выплаты и допущения фактов нарушения графика. Причем показатель включает не только комиссию за пользование деньгами банка, но и другие услуги (страховки, обслуживание счета и т.д.). Соответственно, достаточно сравнить ПСК автокредитов и потребительских кредитов, чтобы определить, какой из этих вариантов будет более выгодным.

Для анализа стоит взять несколько временных промежутков. Это позволит определить презентабельность того или иного предложения не в конкретно взятый момент, а в общем в качестве тенденций отечественного рынка. Будут применяться последние опубликованные среднерыночные показатели ПСК (на последний квартал 2018 года), за полгода до этого (на апрель-июнь 2018 года) и годовалой давности (на IV квартал 2017 года). Отдельно стоит отметить, что учитывая объемы долговых обязательств по автокредитам, а также продолжительность договоров по ним, во внимание принимается информация по потребительским займам на сумму более 300 тыс. рублей и сроком более 12 месяцев.

Параметры крайних данных:

  • новые транспортные средства – 12,673%;
  • подержанные – 18,373%;
  • кредиты наличными – 14,652.


Параметры ПСК полугодовалой давности:

  • новые транспортные средства – 13,703%;
  • подержанные – 19,303%;
  • кредиты наличными – 15,097.


Информация, которая публиковалась годом ранее:

  • новые транспортные средства – 13,702%;
  • подержанные – 20,791%;
  • кредиты наличными – 16,627.


Из всей статистики прослеживается четкая тенденция. При желании приобрести новую машину из автосалона стоит прибегать к автокредиту. В случае с подержанными автомобилями – выгоднее кредит наличными. Хотя, не стоит забывать и о дополнительных нюансах, формирующих процентную ставку. В частности, индивидуальном рассмотрении заявки. Разные банки по-разному могут оценивать одного и того же человека. Причем в ряде случаев возможно снижение процентной ставки, например, для зарплатных клиентов, располагающих положительным опытом заимствования в этой же коммерческой структуре и т.д. Соответственно, при желании купить подержанный автомобиль, консультироваться стоит по обоим продуктам.

Дополнительные параметры, смещающие финансовую выгоду на второй план


Помимо основополагающего принципа долговых взаимоотношений – стоимость услуг, стоит учитывать и дополнительные нюансы сотрудничества физического лица с банком. Иногда, они смещают итоговую переплату на второй план. В таких ситуациях выбор делается по приоритетам заемщика относительно сопутствующих тонкостей. Всего их можно выделить четыре:

  • юридическая чистота сделки;
  • отсутствие обременения;
  • страхование;
  • требования к транспортному средству.


Важно понимать, что банки выдают целевые кредиты только на те транспортные средства, которые не имеют проблем в юридической плоскости. То есть не находятся в обременении, розыске и т.д. Соответственно, заключая договор автокредита можно не переживать о подобных возможных будущих проблемах с машиной.

Причем данный пункт касается не только подержанных авто. Договор о партнерстве коммерческие структуры заключают исключительно с легальными автосалонами. Соответственно, вероятности попасть в руки мошенников, которые якобы продают транспортные средства, а в итоге только выманивают деньги, практически нет. Естественно, если рассматривать именно автокредит, в договоре которого указывается получатель заемных средств.

Что касается отсутствия обременения, то здесь сразу три основных достоинства покупки машины с помощью потребительского займа. Во-первых, продать авто можно в любое время. Хоть для его замены, хоть для досрочного погашения долга, из-за финансовых сложностей. Если оно находится в залоге, то реализацию придется согласовывать с банком. Одобрение на проведение такой сделки получают единицы. Да и покупателя, готового купить обремененное транспортное средство найти достаточно сложно.

Во-вторых, вероятный отзыв лицензии. Понятно, что здесь речь идет не о крупнейших финансовых учреждениях России, а о более мелких представителях рынка. Применение крайней меры регулятором не отменяет необходимость оплачивать долг. Будь то автокредит или заем наличными. В то же время при полном погашении не возникнет сложностей со снятием обременения. Как показывает практика, выполняется эта процедура после банкротства банка достаточно долго. Занимай не менее месяца активных действий клиента.

В-третьих, более комфортное пользование автомобилем. Если целевая ссуда оформляется по программе финансирования физического лица, а не корпоративного клиента, то использовать транспортное средство в целях заработка, например, такси, официально нельзя. За это предусмотрены определенные санкции в отношении заемщика. Помимо этого, придется постоянно приезжать в банк для предоставления машины на осмотр залога сотрудником кредитной организации.

Страхование наиболее спорный пункт. Правда, только по отношению к подержанному транспорту. Особенно, если учесть, что многие граждане, покупая новый автомобиль и так приобретают КАСКО. Сразу стоит выделить, что данную услугу по автокредиту требуют все банки. Иногда, от нее можно отказаться, но такой подход увеличивает итоговую переплату так, что выгодней все-таки купить страховку.

Касательно уже использовавшихся машин можно отметить два противопоставленных друг другу факторов. С одной стороны, купленное транспортное средство застраховано. При попадании в ДТП оно будет отремонтировано. Либо компенсируется его стоимость. С другой – на подержанные автомобили рассматриваемая услуга является достаточно дорогим удовольствием. Поэтому в данном пункте стоит опираться на личные приоритеты заемщика.

Требования к транспортному средству, естественно, выдвигаются только при оформлении автокредита. Причем здесь стоит учитывать не только подержанные авто, которые могут располагать пробегом, возрастом, страной-изготовителем и т.д., только в четко определенных банком рамках. Также новые машины удастся приобрести только у аккредитованных дилеров. Соответственно, это может спровоцировать ограниченный выбор модельного ряда. Особенно такая проблема становится значимой в процессе поиска бюджетного авто – объем средств ограничен, и выполняется поиск не приоритетного производителя и марки, а транспортного средства с высокими показателями текущего состояния.

Параметры, не влияющие на выбор


Важно понимать, что досрочное погашение доступна по обоим типам долговых обязательств. С пересчетом процентов за фактический срок пользования займом. Поэтому сократить итоговую переплату за счет более быстрого возврата заемных средств банку удастся и по автокредиту, и по потребительской ссуде. Заверения, что в каком-то из вариантов это недоступно – миф. Они подчиняются одному закону, в котором и предусмотрено право на досрочное погашение.

Скорость оформления на текущий момент практически идентична. Зависит от выбранного банка. Некоторые, особенно те, которые профилируются на автокредитовании, могут принять заявку, вынести по ней решение и провести сделку в течение дня. Так же быстро можно получить и наличные. Другие же коммерческие структуры могут затягивать момент принятия решения до недели. Причем как по одному долговому обязательству, так и другому.

Итог


Практически безальтернативным вариантом для покупки новой машины является автокредит. Естественно, если исключить редкие случаи желания поставить транспортное средство на такси, а заем оформить в качестве физического лица. Здесь и переплата будет меньшей, и выбрать предложение по интересующей модели не составит труда. Если оценить изготовителей машин, то практически со всеми сотрудничает тот или иной банк по финансированию покупки.

Что касается подержанных транспортных средств, то стоит присмотреться и к потребительскому кредиту. В первую очередь, он располагает массой преимущество по дополнительным параметрам. Хотя, главное – может оказаться выгоднее того же автокредита. Причем значительно. Поэтому перед оформлением договора стоит произвести индивидуальный детальный расчет, а также взвесить все за и против.





Комментарии и отзывы

Комментариев и отзывов нет

Добавить свой комментарий