» Реструктуризация кредитов физических лиц



Реструктуризация кредитов физических лиц


Реструктуризация кредита – это комплекс взаимосвязанных мероприятий по восстановлению платежеспособности физического лица. Инициатором этих мер выступает заемщик. Процедуры выполняются с разрешения выдавшего кредит учреждения. Главной задачей реструктуризации является создание оптимальных условий для возврата займа.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита – согласованное сторонами изменение прежних параметров кредитного договора для упрощения процесса погашения оставшейся суммы задолженности. Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что осуществляется только в банке, выдавшем кредит. Это намного упрощает переговорный процесс, так как финансовое учреждение располагает всеми необходимыми данными о должнике.Важно! Рефинансирование имеет множество сходных с реструктуризацией характеристик, однако может выполняться в сторонних банках. Перекредитование предполагает возможность консолидации (объединения) нескольких займов. В ходе реструктуризации эта опция отсутствует.

 

Основания для реструктуризации займа

Пересмотр условий кредитного договора происходит только по уважительным причинам. Чтобы повысить шансы на одобрения заявки, клиенту придется подтвердить целесообразность реструктуризации. Для этого нужно грамотно заполнить заявку, предоставив вместе с паспортом документы, доказывающие факт возникновения кратковременных финансовых трудностей. Ответственный подход к подаче заявки повысит вероятность урегулирования форс-мажорной ситуации.Реструктуризация задолженности возможна в следующих случаях:
  1. Заемщик попал под сокращение или уволен с места работы в связи ликвидацией предприятия.
  2. Заемщик официально уведомлен об уменьшении единственного или основного источника дохода.
  3. Заемщик, который получил кредит в иностранной валюте, пострадал из-за девальвации.
  4. Заемщик серьезно болен или потерял трудоспособность вследствие ухудшения состояния здоровья.
  5. Заемщик или бизнес заемщика пострадал из-за стихийного бедствия либо техногенной аварии.
  6. Заемщик является индивидуальным предпринимателем, понесшим значительные убытки.
  7. Заемщик путем пересмотра исходных параметров договора может улучшить условия погашения кредита.
  8. Заемщик ушел в декретный отпуск по уходу за ребёнком.
  9. Заемщик призван в армию.
Одобрение заявки на применении процедуры реструктуризации зависит от конкретной ситуации, с которой не посчастливилось столкнуться клиенту. Услуга будет предоставлена физическому лицу с безукоризненной репутацией, если материальное положение значительно ухудшилось по причине непредвиденных обстоятельств.Преимущества реструктуризации:• Клиент исправляет свое финансовое положение при сохранении хорошей кредитной истории и имеет возможность без проблем получать кредиты в будущем.• Финансовое учреждение избавляется от участия в бесконечных судебных разбирательствах по взысканию платежей и получает дополнительную прибыль.Важно! Обстоятельства, при которых клиент обращается в банковское учреждение за помощью, необходимо указать на этапе заполнения заявки. Заемщик обязан обосновать просьбу, доказав серьезность своих намерений.

Виды реструктуризации кредитов

Банк может предложить заемщику, находящемуся в критической финансовой ситуации, несколько вариантов для выполнения реструктуризации. Выбор оптимальных изменений договора зависит от индивидуальных обстоятельств и конкретных пробоем, с которыми столкнулся клиент.Финансовые учреждения предлагают следующие виды реструктуризации:
  1. Кредитные каникулы. Отсрочка платежей — самый выгодный для финансового учреждения вариант реструктуризации. Заемщик на определенное время полностью освобождается от платежей или платит только проценты. Каникулы длятся от одного месяца до пары лет. На протяжении этого периода не начисляются штрафы и пени. По истечению льготного срока заемщик обязан продолжить погашение кредита. Этот вариант послаблений приемлем, если есть уверенность в возрождении бизнеса или трудоустройстве на высокооплачиваемой работе. На протяжении срока действия кредитных каникул клиент обязан восстановить платежеспособность.
  2. Пролонгация кредита. Уменьшение ежемесячных платежей за счет продления сроков выплаты задолженности позволит существенно снизить платежную нагрузку на клиента. При этом заемщик будет вынужден переплачивать проценты. Продленный срок кредитования приведет к увеличению общего количества регулярных платежей и повышению сопутствующих комиссий.
  3. Изменение процентной ставки. Законодательством предусмотрена возможность снизить процентную ставку по согласию материально заинтересованных сторон. Пересмотр тарифов позволит снизить сумму ежемесячного платежа на оставшийся срок погашения задолженности.
  4. Изменение валюты кредита. В условия нестабильной экономической ситуации и грядущего кризиса валютные кредиты представляют опасность для граждан. Конвертация по текущему курсу позволит перевести задолженность в рубли. Заемщик больше не будет зависеть от колебания обменных курсов.
Допускается вариант с комбинированием нескольких типов реструктуризации. Более того, некоторые банки могут предложить списание штрафов и прочие варианты ускоренного восстановления платежеспособности. Следует также отметить, что внесение комплексных изменений в условия проблемного договора позволит устранить потенциально опасные и невыгодные для заемщика условия.Важно! Отсрочить погашение кредита и процентов на 6 месяцев сейчас можно в связи с пандемией коронавируса. Льготы доступны заемщикам, которые столкнулись со снижением доходов на более чем 30% по сравнению с прошлым годом вследствие потери работы или повышения медицинских расходов из-за COVID-19.

Порядок выполнения реструктуризации

Процедура реструктуризации задолженности изредка инициируется банком, но в основном услугу активирует клиент. Для этого заемщик обязан подать заполненное по образцу кредитора заявление и предоставить пакет документов, которые подтверждают наличие веских оснований для обращения за помощью.Порядок выполнения реструктуризации:1. Подача заявки вместе с документами в офисе или на сайте кредитора.2. Анализ информации о заемщике и принятие решения.3. Оповещение клиента о результатах рассмотрения запроса.4. Согласование нюансов обновленной сделки.5. Посещение отделения банка и подписание документов.Процесс реструктуризации начинается с подачи заявления и заканчивается отклонением запроса или подписанием дополнительного договора. В зависимости от внесенных изменений может произойти увеличение полной стоимости кредита, пересмотр графика выплат и снижение процентных начислений.
Важно! При одобрении реструктуризации некоторые банки частично приостанавливают обслуживание кредитных карт заемщиков. В качестве ограничения применяется запрет на проведение расходных операций.
Требования к заемщикам:
  • Возраст от 21 года до 65 лет. Изредка возрастной порог снижается до 18 лет.
  • Наличие действующего паспорта гражданина РФ.
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
  • Хорошая кредитная история без просроченных платежей.
  • Подтверждение веских оснований для пересмотра условий договора.
  • Отсутствие рефинансирования и реструктуризации по договору в прошлом.
Банк согласится на реструктуризацию займа платежеспособного гражданина в возрасте до 65 лет, который не имеет действующих просроченных платежей и своевременно выполнял обязательства по предыдущим ссудам. Шансы на одобрение заявки возрастают при условии, если клиенту удастся убедительно подтвердить значительное снижение доходов.Вместе с заявлением в кредитное учреждение необходимо предоставить:
  1. Копию паспорта заемщика или нескольких заемщиков в случае совместного кредитования.
  2. Справку о размере доходов или иной документ, подтверждающий платежеспособность.
  3. Документ, доказывающий трудовую занятость или нетрудоспособность (инвалидность).
  4. Документы, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния или иных основаниях для реструктуризации.
Процесс рассмотрения заявки длится от пары часов до десяти дней в зависимости от типа кредитных обязательств и ситуации, с которой столкнулся клиент. Например, реструктуризация ипотеки предполагает не только изучение информации о заемщике, но и проверку технического состояния недвижимости. Стандартный пакет документов в этом случае пополняется письменным согласием залогодержателя и выпиской из ЕГРН.Банк вправе требовать дополнительные документы и проверять информацию, делая запросы в различные инстанции. При реструктуризации залоговой ссуды (ипотеки или автокредита) понадобятся копии полиса и квитанций об уплате страховых взносов.

Заключение

Финансовое учреждение имеет право реструктуризировать кредит по просьбе клиента, но при этом банки, согласно действующим законам, не обязаны проводить подобную процедуру. Пересмотр условий сделки происходит по взаимному согласию сторон исключительно при наличии веских оснований.Обращаться за реструктуризацией необходимо до появления систематических просроченных платежей или иных нарушений по кредиту. Банки охотно идут навстречу добросовестным и дисциплинированным клиентам в случае предоставления грамотно заполненного заявления со всеми необходимыми документами.





Комментарии и отзывы


  

  1. Alicedem

    Да таков наш современный мир и боюсь с этим ни чего невозможно поделать:) бесплатные аккаунты ps3 2019