» Правда и мифы о МФО, о займах без проверок



Правда и мифы о МФО, о займах без проверок


Займы без проверок срочно – это тема и набившей оскомину массовой рекламы, и традиционный предмет возмущенного обсуждения в СМИ, соцсетях. Если разобраться в вопросе объективно, то требований прекратить работу этих «финансовых бандитов с 365% годовых» и «нахальных коллекторов» даже больше, чем объявлений об услугах. А уже из того, что люди в телевизионных передачах и постах в соцсетях не разделяют микрофинансовые организации (МФО) и коллекторские компании, делаем вывод: относительно этого сектора финансового рынка сложились мифы и предубеждения. Давайте последовательно разберемся, кому нужны и насколько невыгодны эти самые займы без проверок срочно, действительно ли государство попустительствует ограблению народа микрофинансистами.

 

Займы без проверок срочно по ставке 1% в день – это много?

На первый взгляд – много. Потому что в Интернет за 5 секунд находим предложения банков во всех регионах России по оформлению кредита онлайн по ставке от 9-10% годовых, то есть в десятки раз дешевле. Однако если продолжить знакомство с условиями, выяснится, что кредитовать банки готовы на сумму от 30 или 70 тысяч рублей, на срок от одного года или 6 месяцев. То есть при необходимости оперативно получить 3-5 тысяч рублей до зарплаты этот сектор банковских услуг не подходит.
Но есть и другой сектор – кредитные карты, карты с овердрафтом, с помощью которых получают краткосрочные кредиты на небольшую сумму вообще без процентов! Возвращать с переплатой не придется, если уложиться в определенный срок – обычно это 90 дней. Миллионы людей пользуются такой услугой финансистов, уплачивая 0% или умеренную ставку в 12-20% годовых в зависимости от скорости погашения кредита.
Кто же тогда берет займы без проверок срочно в МФО под 365% годовых?

Клиенты и риски микрофинансовых организаций

В упоминавшихся статьях и постах о «финансовых бандитах» обычно образ заемщика рисуют так: честный, но невнимательный трудяга. Человек поленился прочитать многостраничный документ с условиями займа, а потом неожиданно столкнулся с необходимостью возвращать многократно увеличенную процентами, пенями и штрафами сумму. Во-первых, многократный рост задолженности случался только в прежние годы, а сегодня это законодательно запрещено, об этом расскажем ниже. Во-вторых, основная масса клиентов МФО не отвечает представленному выше образу. 80% заемщиков микрофинансовых организаций это:
• Люди с плохой кредитной историей
Плохая кредитная история не позволяет получать средне- и долгосрочные кредиты, владеть кредитной картой с внушительным лимитом. В каждом конкретном случае можно спорить о том, является ли такой человек честным тружеником. Но точно одно: у банков не без оснований возникли опасения, опасения не без оснований отразились в кредитной истории. Конечно, в финансовых учреждениях и БКИ (бюро кредитных историй) допускают ошибки, но их доля не превышает 0,3-0.4%.
• Люди без легальных доходов
Сегодня банки не отказываются работать с людьми, доходы которых полностью или частично формально не подтверждаются. Поэтому нельзя сказать, что таким людям открыта дорога только в МФО. Чаще обращение к микрофинансистам следует после неудачного обращения в банк, а неудачным это обращение стало потому, что банк посчитал риск выдачи кредита слишком высоким.
• Граждане, которым срочно и ненадолго понадобилась значительная сумма денег
Такой заемщик тоже не попадает под описание честного и легального трудяги, которому не хватило до зарплаты 3-15 тысяч рублей. Небольшую сумму занимают у друзей и коллег, получают по кредитной карте. А в нашем случае речь идет о внезапно проявившейся тяге к элитному потреблению, желанию сыграть на разнице в ценах на рынке и т.п. В любом случае это высокий риск, который не устроит ни банк, ни знакомых.
А микрофинансисты на высокие риски соглашаются, но высокую вероятность потери займа компенсируют повышением процентной ставки. Общее мнение обывателей состоит в том, что ставки и штрафы по пресловутым займам без проверок срочно слишком высоки, что за их размером не следит государство. Это не так.

Законодательные ограничения по ставкам и штрафам МФО

• 1% в день – максимально возможная процентная ставка
• Общая переплата – не больше 1,5 суммы займа
Общая полуторная переплата тоже не возникает в первый день просрочки, поскольку законом штрафные санкции ограничены. Если по истечении срока действия договора обычные проценты прекращают начислять, то действует штраф до 0,1% в день от суммы займа. Если же по условиям договора по истечении срока его действия обычные проценты продолжают начисляться, штраф не превышает 20% годовых. Подчеркнем, что в обоих случаях штраф вычисляют от первоначальной или невыплаченной части займа, то есть начисление «процентов на проценты и штрафы» не допускается.

В законодательстве РФ требования к МФО последовательно ужесточаются. Сравнительно недавно ограничений не было, потом они составляли по ставке – 1,5% в день, по переплате – двукратный размер. А в 2019-2020 годах вступили в силу новые законы и поправки с максимальными ограничениями. Законодатели неудачно пытались также пресечь возможность многократной выдачи займов для погашения предыдущих. По закону МФО имеет право выдавать за год одному клиенту не более 9 краткосрочных (30 дней) займов. Но на практике это ограничение не срабатывает, ведь ничто не мешает оформить договор на 31 день или отправить клиента в формально другое (но родственное) МФО. В этой части законодателям ещё предстоит поработать.
Зато риск потери жилья из-за долгов перед микрофинансистами законодатели полностью исключили. С конца 2019 года МФО не имеют права выдавать кредиты под залог жилых домов и квартир. А под залог, например, автомобилей займы разрешены и выдаются, при этом процентная ставка намного ниже 365% годовых.

Подведем итоги. Мы объективно разобрались, кому нужны займы без проверок срочно, какие риски берут на себя МФО, как государство ограничивает их деятельность. После этого говорить, что работа микрофинансистов – это «сплошной грабеж и надувательство» не приходится. Конечно, если есть возможность получать сравнительно дешевые кредиты в банке, пользуйтесь ею. Но сфера займов с повышенным риском была и останется прерогативой МФО.





Комментарии и отзывы


  

  1. Гость Ольга

    Я долго искала удаленную работу. Нашла на этом сайте, но сейчас не вижу этого комментария. Работа за компьютером пару часов в день. Учат бесплатно. Проработала уже 2 месяца. Примерно 30-50 тыс в месяц получается. Мне нравится, работа не сложная, 2 часа в день. Кому интересно, пишите мне на почту: olga19pavlova72@gmail.com