» » Что такое кредитный скоринг и как он работает


Что такое кредитный скоринг и как он работает


Что такое кредитный скоринг и как он работает

С кредитным скорингом сталкивается любой заемщик, который обращается за кредитом в микрофинансовую или банковскую организацию. Не каждый знает, что такое скоринг и каким образом все это работает. А ведь такая информация пригодится, если вы захотите повысить вероятность одобрения заявки. На основании скоринга кредитное учреждение принимает решение о выдаче средств.

Кредитный скоринг и его роль в кредитовании


При обращении за деньгами в банк или МФО вам необходимо заполнить анкету. Там указываются данные о заемщике: профессия, возраст, уровень дохода и т.д. Эта информация необходима для проведения математической оценки – кредитного скоринга.

Данные анализируются по специальным алгоритмам, и каждому параметру оценки заемщика присваивается определенный балл. Сумма баллов – это кредитный рейтинг, на основании которого банк решает, выдавать деньги или нет. Если результаты скоринга плохие, клиенту отказывают по заявке. Если рейтинг высокий, кредит одобряют.

Система оценки заемщика


Скоринг нужен для анализа платежеспособности заемщика. За счет использования автоматизированной проверки кредитная организация экономит время. При этом нет единой скоринговой системы, которая бы применялась всеми банками или МФО. Каждое учреждение использует свои программы и технологии.

Отличаются не только критерии оценки клиентов, но и параметры анализа для разных банковских продуктов. Например, к заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, требования выше, чем к тем, кто хочет оформить залоговый кредит. Бальная система оценки тоже отличается. В одних банках используется простая шкала – от 1 балла до 10, в других – многоступенчатая.

По итогам оценки клиенту присваивается числовой идентификатор (1-5), по которому определяется кредитный рейтинг. С учетом условий действия выбранной кредитной программы определяется возможность выдачи денег.

Системы кредитного скоринга не только анализируют параметры заемщика, но и рассчитывают сумму, которая может быть выдана клиенту. Если по результатам оценки вам не могут предложить запрашиваемый кредит, банк озвучивает сумму, которую одобрит. Если вы согласны с предложенным вариантом, вам оформляют кредит.

Принципы автоматической проверки


Данные из анкеты заносятся в автоматизированную систему обработки. После проверки выдается результат. От того, каким он будет, зависит дальнейшее развитие событий.

1. Если количество набранных баллов превышает минимум, для заемщика рассчитывается кредитный лимит.
2. Если баллов недостаточно, система выдает отказ.
3. В том случае, когда набран минимум, в процесс оценки включается кредитный специалист. Он может запросить у заемщика дополнительные данные, чтобы принять окончательное решение.

Крупные кредитные организации обрабатывают с помощью скоринга тысячи заявок ежедневно. Эта технология оценки позволяет быстро выносить решения по кредитам и экономить время. Небольшие МФО и банки могут дополнить скоринговую проверку ручной.

Отличие кредитного рейтинга по скорингу от кредитной истории


Многие путают КИ с результатами кредитного скоринга. Это вызвано тем, что в истории тоже указывается кредитный рейтинг. Обозначается он буквами – от А до Е. Заемщики с рейтингом А имеют высокую платежеспособность, с рейтингом Е – низкую. Такой рейтинг является результатом оценки БКИ. При расчетах учитываются данные по прошлым кредитам. Если были просрочки, рейтинг снижается.

Что касается скоринга, то это оценка конкретного банка. При его проведении анализируется много параметров заемщика, включая рейтинг, указанный в КИ. О последнем вы можете узнать самостоятельно, запросив информацию в Бюро. Узнать результаты кредитного скоринга нельзя, потому что программная система оценки предназначена для внутреннего пользования. Только представители банка располагают такой информацией.

Что влияет на результаты скоринга?


Заемщик проверяется по многим параметрам. Наиболее значимыми являются:

1. Возраст. Больше баллов начисляется клиентам 30-45 лет, меньше – людям до 25 и от 55 лет.

2. Паспортные данные. По ним проверяется наличие задолженностей, упоминание в документах о правонарушениях, задержаниях, арестах.

3. Семейное положение. Женатые клиенты получают больше скоринговых баллов, а разведенные с детьми – меньше.

4. Размер дохода. Прежде всего, оценивается официальный. Неподтвержденный доход тоже учитывается, но по нему начисляется меньше баллов.

5. Наличие имущества. За имущество в собственности можно получить дополнительные баллы.

6. Должность. Руководителям и инженерам начисляется больше баллов, чем заемщикам, имеющим низкую квалификацию.

7. Финансовые обязательства (налоги, судебные выплаты, алименты, штрафы).

Что еще следует знать о кредитном скоринге?


Если кредит оформляется с поручителем, то его данные тоже проверяются с помощью скоринга. К результату применяется понижающий коэффициент, а получившееся количество баллов присоединяют к баллам основного заемщика. Таким образом, используя хорошего поручителя, можно повысить вероятность одобрения.

Обмануть систему оценки нельзя. Некоторые заемщики пытаются это сделать путем предоставления ложных данных. Однако личная информация проверяется СБ. Если будут расхождения в данных, вам грозит не только отказ, но и привлечение к ответственности.

Не стоит завышать зарплату, если она подтверждается справками. После скоринговой оценки кредитный специалист сверит данные с предоставленными справками. Если сумма не совпадет, в кредите откажут.

Нельзя до обращения в кредитное учреждение пройти скоринговую проверку. Даже если вам предлагают онлайн-скоринг, он не имеет отношения к реальному анализу банка. Организации используют собственные программы оценки, которые недоступны для общественного использования. Единственное, что можно сделать – это проверить КИ и постараться улучшить свой рейтинг платежеспособности.





Комментарии и отзывы

Комментариев и отзывов нет

Добавить свой комментарий