» » Как исправить кредитную историю


Как исправить кредитную историю


Как исправить кредитную историю

Испорченная кредитная история – одно из двух популярнейших оснований отказа в выдаче денег в долг гражданам России в профильных коммерческих структурах. Причины возникновения негативных записей в бюро, хранящих информацию о рейтинге заемщика, могут быть самыми разнообразными. Начиная от осложнения финансового положения в процессе обслуживания долгового обязательства, заканчивая банальной небрежностью. Также нередкими являются ошибочные записи. Независимо от первопричины проблемы, исправить кредитную историю можно. Вариантов несколько. Выбирать подходящий стоит в зависимости от разных обстоятельств.

Плохая кредитная история из-за просрочки


В первую очередь необходимо понимать, что единого рейтинга заемщика для всех коммерческих структур не существует. Каждая из них устанавливает собственные требования к информации в отчете из бюро кредитных историй (БКИ). Причем эти данные оцениваются в комплексе с другими параметрами клиента, которых просто огромное количество. Начиная от платежеспособности, и заканчивая, например, семейным положением. Некоторые нюансы могут нивелировать незначительные недостатки кредитной истории.

В то же время существуют общеприняты стандарты, применяемые многими банками и микрофинансовыми организациями (МФО). В соответствии с ними, можно выделить четыре варианта фактов нарушения графика, которые будут влиять на итоговое решение по заявке на кредит или займ.

1. Просрочка возникала один-два раза. Ее срок не превышал 5-7 суток. Такой вариант будет списываться на форс-мажорные обстоятельства. Например, клиент переводил деньги через сторонний банк. В таком случае возможна задержка осуществления транзакции. На подобные варианты профильные коммерческие структуры не обращают внимания. Исправлять эти факты нет смысла. Они не влияют на итоговое решение по заявке на выдачу денег в долг.

2. Систематические нарушения графиков (5 и более раз) на непродолжительный период – тех же 5-7 суток. На первый взгляд может показаться, что данные случаи схожи с вышеуказанными. Это не так. Подобные просрочки свидетельствуют не о форс-мажорных обстоятельствах, а о безответственности клиента. Следовательно, может потребоваться исправление кредитной истории, так как все банки и МФО требуют четкого соблюдения графика. Постоянные его нарушения влекут массу неудобств.

3. Разовая продолжительная просрочка, сроком до 30 суток. Негативно сказывается на рейтинге заемщика, но не является критичной. Зачастую не несет проблем в получении денег в долг в МФО. Так же не становится преградой для выдачи кредитной карты с незначительным лимитом в банке. Если необходим крупный займ, например, на покупку транспортного средства или недвижимости, улучшить кредитную историю все же придется.

4. Нарушение графика более чем на 90 дней. Такой просрочке присваивается статус невозвратной. То есть клиент, даже полностью погасив эту задолженность, все равно располагает высокой вероятностью дефолта. Соответственно, получить деньги в долг практически невозможно. Ни в банке, ни в МФО. Здесь исправление кредитной истории – необходимость.

В ситуациях, когда необходимо улучшить рейтинг заемщика, можно обратиться в одну из двух коммерческих структур:

- банк;
- МФО.

Эти коммерческие структуры предлагают разные услуги. Пусть их итоговая цель одинакова, но рассматривать данные направления все же стоит отдельно.

Исправление кредитной истории в банке


Предусматривает вариант получения нескольких последовательных займов со своевременной их выплатой. Данные об этих фактах передаются в БКИ. Новые записи свидетельствуют об исправлении клиента в вопросах погашения задолженности. Поэтому повышается вероятность выдачи более значительного кредита.

В зависимости от того, какой из рассмотренных типов просрочки не позволяет оформить интересующее долговое обязательство, может применяться два способа улучшения кредитной истории.

1. Получение кредитной карты. Эти продукты располагают более лояльными требованиями к клиенту. Плюс, могут выдаваться с так называемым приветственным лимитом. То есть на небольшую сумму в 10-20 тыс. рублей. Подобный путь может применяться в 1 и 2 случаях просрочек, рассмотренных выше.

После получения такого пластикового платежного инструмента его необходимо активно использовать. Естественно, просрочек допускать нельзя. Стоит так же учитывать, что банк хочет зарабатывать деньги. Поэтому постоянно применять льготный период не стоит. Иногда все же потребуется оплачивать проценты и комиссии.

Сигналом о том, что кредитная история улучшена, будет увеличение доступного объема средств для заимствования на карте. Причем независимо от того, по какой схеме это выполняет банк-эмитент – по заявлению держателя или автоматически.

2. Профильная программа. На текущий момент она предоставляется только одной коммерческой структурой – Совкомбанком. Ее название говорит само за себя – «Кредитный доктор». Предусматривает получение трех последовательных долговых обязательств. На разные сроки (3-18 месяцев) и суммы (от 5 до 60 тыс. рублей).

После своевременной выплаты всех займов кредитная история улучшается. За счет внесения информации о таких фактах в БКИ. Программа «Кредитный доктор», предлагаемая Совкомбанком, подойдет при любых просрочках. Даже для крайнего из рассматриваемых выше вариантов.

Важно учитывать, что срок в срок исправления кредитной истории в обоих способах продолжительный. Он займет от полутора года до трех лет. Главное преимущество – прохождение процедуры в банке. То есть высока вероятность в будущем получить крупный объем средств взаймы.

Исправление кредитной истории микрозаймами


Принцип идентичен с обращением в банк. После выплаты нескольких долговых обязательств информация об этом передается в БКИ. Новый кредитор видит, что заемщик исправился, и воспринимает его в качестве более ответственного клиента. Достаточно много российских МФО предоставляют подобную услугу. В качестве примера можно привести три:

- SmartCredit;
- СМСФИНАНС;
- Platiza.

Периоды выполнения процедуры зависят от каждой отдельно взятой МФО. В одних случаях он может составлять месяц. В других 2-3 месяца. Именно в этом и заключается основное преимущество компаний по выдаче займов – скорость улучшения рейтинга. Обращение в МФО будет актуальным при любых просрочках.

Общие нюансы улучшения кредитной истории в банках и МФО


1. Возможность решения незначительных финансовых сложностей. Процедура повышения рейтинга заемщика предусматривает выдачу небольших сумм взаймы. Если говорить о компаниях по выдаче займов, то можно рассчитывать на 2-5 тыс. рублей. В случае с банками – 5-15 тыс. рублей.

2. Наличие собственных средств. Любое долговое обязательство требует оплаты процентов. Поэтому исправить кредитную историю бесплатно, если речь идет о реальной негативной информации в БКИ, невозможно. Придется раскошелиться.

3. Гарантий нет. Использование услуги у одного кредитора, не дает 100% уверенности, что получится взять взаймы у другого. Каждая организация разрабатывает программы по собственному стандарту. Поэтому они могут не соответствовать требованиям другой профильной коммерческой структуры. Также стоит учитывать специфику продуктов. Например, улучшив кредитную историю в МФО, рассчитывать на крупный кредит в банке не приходится. Тем более на такой, как ипотека. Потребуется поэтапно дойти до значительных сумм долговых обязательств. Чтобы доказать ответственность в вопросе крупных займов.

4. Отсутствие текущей просрочки. Если она есть, то ни одна программа не позволит повысить рейтинг заемщика. Изначально ее придется погасить. Лишь потом прибегать к услугам профильных организаций.

Как исправить ошибку в кредитной истории


Если речь идет о недостоверных данных, хранящихся в БКИ, то необходимо оспорить кредитную историю. Именно так происходит ее исправление в подобных ситуациях. Они могут возникать по разным причинам. Например, сбои программного обеспечения в банке, технические задержки в МФО, сходство персональных данных разных граждан и т.д. Процедура предусматривает пять последовательных действий.

1. Проверка кредитной истории. Важно уточнить, где вообще находится информация о заемщике, а также в каких БКИ допущена ошибка.

2. Во все эти профильные бюро направляется заявление об оспаривании данных. Бланк обращения можно скачать на сайте необходимого БКИ. Там же указаны варианты его направления.

3. Бюро подает запрос, например, в банк, который якобы передал недостоверные данные.

4. БКИ получает ответ от кредитора. Сверяет всю информацию.

5. В тридцатидневный срок после получения запроса, бюро направляет ответ клиенту. Если выявлена ошибка, она исправляется. В случае подтверждения факта просрочки клиент оповещается о том, что данные достоверны. Тогда оспорить кредитную историю можно только одним путем – через суд.

Здесь важно учитывать, что замена информации производится по запросу БКИ, а не по личной инициативе кредитной организации. То есть все претензии в банк или МФО не дадут результата. Необходимо обращаться именно в профильное бюро.

Два нюанса кредитной истории


1. В соответствии с законодательными нормами, кредитная история о человеке хранится 10 лет. При условии отсутствия каких-либо изменений в ней. Если сведения дополняются, то в базе БКИ она будет постоянно. Например, при обращении в банк с запросом получить кредит, независимо от итогового решения, именно от этой даты вновь будет начинаться отсчет десятилетнего периода. Ведь в кредитную историю заносятся не только выдачи займов, но и факты отказа в их предоставлении.

2. Удалить данные из БКИ невозможно. Ни при каких условиях. Естественно, если речь не идет об исправлении ошибочной записи. Поэтому все подобные предложения – мошенничество. Причем стоит учитывать два нюанса. Во-первых, в России более 15 профильных бюро. Соответственно, потребуется удалять данные о человеке из нескольких. Во-вторых, подобное действие может оказаться уголовно наказуемы. То есть для проведения такой операции требуется располагать сотрудниками нескольких БКИ, готовых пойти на подобный риск. Понятно, что это нереально.

Вывод


Исправить кредитную историю, если она ухудшилась из-за просрочки, можно, но стоит учитывать два момента. Во-первых, эта процедура требует продолжительных затрат времени. Особенно, если речь идет о потребности получения крупного займа. Во-вторых, она не бесплатная. Поэтому лучше всего содержать рейтинг заемщика в идеальном состоянии. Ведь никто не знает, когда могут появиться финансовые проблемы, требующие оформления кредита. Причем не всегда есть время на решение дополнительного вопроса с исправлением кредитной истории.





Комментарии и отзывы

Комментариев и отзывов нет

Добавить свой комментарий